Dernièrement, Patrick Dumond, courtier hypothécaire chez Multi-Prêts, était de passage à la Radio 104.7 Outaouais pour répondre aux questions que de nombreux propriétaires se posent au moment de revoir leur prêt : comment bien renouveler son hypothèque, faut-il choisir un taux fixe ou variable, et que faire si le taux du marché devient plus avantageux en cours de contrat?
Renouvellement hypothécaire : éviter les erreurs fréquentes
Chaque année, une majorité d’emprunteurs renouvellent leur hypothèque sans magasiner, se contentant de l’offre reçue de leur prêteur actuel. Cette approche peut coûter cher, puisque l’offre initiale est souvent plus élevée que ce qu’un courtier pourrait négocier, parfois jusqu’à 0,5 % ou plus. Sur un prêt de plusieurs centaines de milliers de dollars, cela représente des milliers en intérêts.
Ce n’est pas parce que la banque offrait le meilleur produit et taux à votre dernier renouvellement que c’est encore le cas aujourd’hui. En entamant les démarches plusieurs mois avant l’échéance, les choix sont plus nombreux. Avec un courtier hypothécaire, il est possible de revoir la structure du prêt selon ses besoins : consolider des dettes, ajuster la durée d’amortissement ou modifier la fréquence des paiements. Attendre la dernière minute, c’est souvent devoir agir dans l’urgence et manquer des opportunités.
Changer de taux en cours de route : est-ce une bonne idée?
Avec la situation actuelle du marché, plusieurs se demandent s’il vaut la peine de briser leur hypothèque pour profiter d’un meilleur taux. Cela peut représenter des économies importantes, mais il faut d’abord évaluer le montant de la pénalité, qui varie d’une institution à l’autre, ainsi que d’autres frais tels que ceux de notaire et d’évaluation, sans oublier l’impact sur le budget.
Un conseil pratique quand les taux d’intérêt dépassent les 5 % : commencez par demander à votre banque le montant exact de la pénalité. Ensuite, consultez un courtier hypothécaire qui pourra évaluer si cela vaut la peine de briser le terme en tenant compte de votre tolérance au risque, de votre budget et des économies potentielles.
Taux fixe ou taux variable : comment faire le bon choix?
Le choix entre taux fixe et taux variable est l’une des questions les plus fréquentes au moment de renouveler une hypothèque.
Le taux fixe offre la tranquillité d’esprit avec une mensualité stable pour toute la durée du terme, peu importe les fluctuations du marché. C’est un choix rassurant et protecteur en période d’incertitude économique.
Le taux variable évolue en fonction du marché : il peut donc augmenter ou diminuer durant votre terme, ce qui entraîne des variations possibles de vos paiements mensuels. Il est lié au taux préférentiel de votre institution financière, lui-même influencé par le taux directeur de la Banque du Canada. Le taux variable est souvent plus avantageux sur le long terme en permettant de payer moins d’intérêts et de réduire la durée du prêt. Cependant, le taux variable n’est pas pour tout le monde : il faut être à l’aise avec les fluctuations possibles des paiements et avoir une marge de manœuvre financière. Comme le dit Patrick : « Si le taux variable était toujours gagnant, le taux fixe n’existerait plus. »
Mieux gérer son hypothèque, c’est possible
Renouveler son hypothèque ou envisager un refinancement ne devrait jamais être une décision prise à la légère. Un simple échange avec un de nos courtiers hypothécaires peut changer bien des choses.