Récemment à la Radio 104.7 Outaouais, Patrick Dumond, courtier hypothécaire chez Multi-Prêts, a livré des conseils essentiels pour ceux qui souhaitent optimiser leur demande de financement. Il a notamment expliqué comment bien préparer son dossier, en portant une attention particulière à sa cote de crédit, pour convaincre les prêteurs et augmenter ses chances d’obtenir une approbation. Voici les quatre points clés que les banques examinent pour évaluer une demande de prêt.
1 – La capacité de respecter ses obligations
La banque commence par évaluer votre capacité à assumer vos obligations financières futures. Il ne s’agit pas seulement de vos revenus actuels, mais aussi de votre capacité à gérer vos dettes présentes et à venir sans risque de défaut. Chaque institution applique ses propres critères d’analyse, ce qui peut rendre le processus intimidant.
2 – Le capital et les ressources
Les prêteurs veulent s’assurer que vous disposez d’un capital net suffisant pour couvrir d’éventuels imprévus. Cela inclut votre mise de fonds, vos économies et votre capacité à accumuler un capital avec le temps. La banque souhaite aussi vérifier si vous avez accès à des ressources financières additionnelles en cas de coup dur, ce qui peut faire la différence lors de l’évaluation.
3 – Le dossier de crédit
Un bon dossier de crédit est essentiel pour obtenir une approbation et des conditions avantageuses. Les prêteurs consultent généralement les rapports des deux principaux bureaux de crédit, Équifax et TransUnion. Ces agences recueillent et analysent des informations sur votre historique financier, comme vos paiements (à temps ou en retard), votre niveau d’endettement, la variété des types de crédit que vous utilisez, ainsi que la durée totale de votre historique de crédit.
Un score d’au moins 680 est souvent attendu pour démontrer une gestion stable, mais plus le score est élevé, jusqu’à 900, plus les conditions offertes seront favorables. Par exemple, un score supérieur à 760 est généralement considéré comme très bon, tandis qu’au-delà de 830, il est jugé exceptionnel.
Avoir un bon dossier de crédit ouvre également la porte à un plus grand choix de produits hypothécaires. De plus, certains prêteurs offrent des rabais supplémentaires ou des promotions exclusives aux meilleurs clients.
4 – Le collatéral
Le type de propriété joue un rôle dans l’évaluation du risque par la banque. Un bâtiment urbain standard est habituellement plus facile à financer qu’un bien atypique, rural, ou nécessitant des travaux importants. La banque considère la valeur du bien, sa facilité de revente en cas de difficulté, et tout autre facteur particulier pouvant influencer la prise de risque.
Maximisez vos chances d’approbation
Négocier seul avec sa banque peut être difficile et intimidant, car chaque institution applique ses propres critères d’analyse de risque. Le courtier hypothécaire évalue votre dossier dans sa globalité et met en avant vos forces auprès des banques, surtout lorsque la situation présente des particularités. Il arrive même qu’un dossier refusé soit réintroduit avec succès grâce à ses arguments et à sa connaissance approfondie des attentes des prêteurs. Le courtier hypothécaire connaît bien ces subtilités et oriente ses clients vers les institutions les mieux adaptées à leur profil, optimisant ainsi leurs chances d’obtenir une approbation.