Comme la majorité des propriétaires, vous devrez contracter un prêt hypothécaire pour acheter la maison de vos rêves. Le taux d’intérêt hypothécaire proposé par le prêteur aura une grande incidence sur le coût total de votre emprunt, et sur votre budget! Apprenez-en plus et découvrez comment faire le bon choix selon votre profil et vos objectifs.
Définition du taux hypothécaire
Le taux hypothécaire représente le pourcentage d’intérêt que vous paierez sur le montant de votre prêt jusqu’à son terme.Il influence directement le montant de vos paiements mensuels ainsi que le coût total de votre prêt. Ce taux est déterminé au moment où vous contractez votre hypothèque, que ce soit auprès d’une banque, d’une caisse ou par l’entremise d’un courtier hypothécaire. Le rôle de ces institutions est d’évaluer votre profil financier et de vous proposer des conditions de prêt adaptées. Il est donc essentiel de comparer les offres disponibles pour obtenir le meilleur taux possible selon votre situation.
Comment sont fixés les taux hypothécaires?
Les taux hypothécaires sont déterminés en fonction de facteurs économiques (inflation, politique monétaire, marché obligataire) et de critères financiers propres aux institutions. Bien qu’il soit difficile de calculer précisément votre taux à l’avance, il est essentiel de comprendre leur fonctionnement puisqu’ils influencent directement le montant, la durée du prêt, les intérêts et votre capacité d’emprunt et sur le coût d’acquisition total de votre maison.
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Le taux directeur de la Banque du Canada
Le taux directeur de la Banque du Canada, ajusté huit fois par année, influence directement les taux hypothécaires variables. Les institutions financières utilisent ce taux pour établir leur taux préférentiel, qui détermine les conditions d’accès au crédit hypothécaire. Selon la situation économique, ce taux peut augmenter ou diminuer, affectant ainsi votre budget global.
Le taux obligataire de cinq ans
Les taux fixes sont déterminés en fonction des rendements obligataires de termes comparables. Par exemple, les rendements des obligations de cinq ans déterminent les taux fixes de cinq ans.
L’influence du profil emprunteur
Votre situation financière a une influence importante sur le taux hypothécaire que vous offrira le prêteur.
Vos revenus annuels bruts et votre stabilité d’emploi indiquent notamment votre capacité à rembourser un emprunt plus ou moins élevé.
Les prêteurs passeront également votre dossier de crédit au peigne fin puisque celui-ci témoigne de vos habitudes de consommation et de votre capacité à vous acquitter de vos responsabilités financières.
Plus votre mise de fonds sera élevée, moins vous aurez à emprunter, ce qui entraînera par le fait même une diminution de vos dettes. Le prêteur pourrait même vous proposer un taux d’intérêt plus bas s’il estime que vous représentez un faible risque. Une mise de fonds équivalente à 20 % du prix de la propriété vous permettra aussi de réaliser des économies sur la prime d’assurance prêt hypothécaire (SCHL).
Facteurs influençant la variation des taux
Les taux hypothécaires varient en fonction de plusieurs facteurs économiques majeurs. Au Canada, le taux d’intérêt directeur fixé par la Banque du Canada influence directement les taux hypothécaires fixes et variables proposés par votre institution financière. Comprendre ces éléments vous permet de choisir la modalité de remboursement la plus avantageuse selon votre besoin et votre budget.
L’économie canadienne et l’inflation
L’inflation, alimentée par les dépenses de consommation, le marché immobilier, l’emploi et l’immigration, est le facteur le plus important sur lequel la Banque du Canada fonde ses décisions en matière de taux d’intérêt.
Le rôle de la banque centrale
Le rôle de la Banque du Canada est principalement d’assurer la stabilité économique du pays. Pour maîtriser l’inflation, elle doit continuellement ajuster son taux directeur. Quand l’économie va bien, elle a tendance à l’augmenter pour empêcher l’inflation de dépasser la cible. Quand l’économie ralentit, le taux directeur peut au contraire être abaissé.
Le type de taux que vous allez choisir : fixe ou variable
Le taux fixe reste le même pendant toute la durée du terme hypothécaire, ce qui garantit des paiements stables et prévisibles. À l’inverse, le taux variable fluctue en fonction du taux directeur de la Banque du Canada, ce qui peut entraîner une variation des paiements ou de la part des intérêts remboursés.
Choisir entre un taux fixe ou un taux variable va principalement être influencé par votre projet, la situation économique ainsi que votre profil. Si vous avez un budget serré ou que vous êtes un premier acheteur, un taux fixe est souvent recommandé ou si les prévisions annoncent une augmentation des taux. À l’inverse, si vous avez des projets à court terme ou que vous avez plusieurs investissements, le taux variable peut être une excellente solution surtout que les modalités de remboursement et de résiliation sont plus souples.
Nous vous conseillons de prendre rendez-vous avec un courtier hypothécaire avant de prendre votre décision et de lui présenter votre projet. Un rendez-vous personnalisé vous permettra d’avoir une réponse précise sur les avantages et les inconvénients de chacun des taux par rapport à votre situation.
Avantages et inconvénients des types de taux
| Type de taux | Avantages | Inconvénients |
| Taux fixe | Montant des paiements stables et prévisibles | Manque de flexibilité Remboursement anticipé limité Pénalités importantes |
| Taux variable | Économies possibles Remboursement anticipé souple Montant des pénalités moins importantes | Paiements imprévisibles |
Quels sont les risques à considérer?
Avant de choisir entre un taux fixe ou un taux variable, il est essentiel de bien comprendre les risques associés à chaque option. Une mauvaise évaluation de ces éléments peut avoir des conséquences financières importantes. Voici les risques à considérer.
Risque de hausse des taux d’intérêt
Le fonctionnement du taux fixe vous protège contre les hausses du taux directeur, mais il ne permet pas d’économiser si les conditions du marché deviennent plus avantageuses.
Capacité à absorber des hausses de mensualités
Le taux variable peut augmenter l’incertitude financière. Si les taux montent, vos versements hypothécaires seront plus élevés.
Pénalités de remboursement anticipé
Les hypothèques à taux variable offrent généralement des conditions de remboursement plus souples que celles à taux fixe et, en cas de résiliation, les pénalités à payer sont souvent moins élevées.
Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire? Notre expertise à votre service
Comme vous venez de le découvrir, un taux hypothécaire varie et est influencé par de nombreuses raisons qui ne sont pas uniquement liées à votre profil.
Le choix entre un taux fixe et un taux variable dépend largement de votre situation financière, de votre tolérance au risque et de vos objectifs à moyen ou long terme.
Nos courtiers hypothécaires vous aident à analyser votre situation et à comparer les options selon vos objectifs,votre tolérance au risque et les taux variables et fixes actuels. Prenez rendez-vous et obtenez le meilleur taux pour votre hypothèque!.
À retenir
- Le taux hypothécaire a une influence sur vos paiements mensuels et votre capacité d’emprunt.
- Le taux fixe est recommandé quand les taux sont particulièrement bas, ou en prévision d’une augmentation des taux.
- Le taux variable peut être un bon choix si votre situation financière vous permet de faire face à une augmentation des paiements hypothécaires.