Vous envisagez de devenir propriétaire? Outre les coûts liés à l’achat de la propriété, vous aurez à débourser d’autres frais chaque année. Suivez notre guide pour connaître les différentes dépenses à anticiper et estimer les frais annuels avant de vous lancer. 

Les principaux frais d’achat d’une maison

En plus du prix de la propriété et de la mise de fonds qu’il vous faudra verser, l’achat d’une maison comporte plusieurs frais de taille, qui représentent généralement entre 2 % et 3 % de sa valeur. Il est donc important de prévoir ces frais avant d’investir.

La mise de fonds 

Toute personne souhaitant acquérir une propriété doit verser une mise de fonds minimale, basée sur le prix d’achat et le type d’habitation. Cette somme sera déduite du montant de l’emprunt, ce qui réduira les versements hypothécaires. Si vous donnez plus que la mise de fonds minimale, vous pourriez obtenir des conditions hypothécaires plus intéressantes, mais aussi réduire, voire éliminer, la prime d’assurance du prêt hypothécaire. En effet, en versant une mise de fonds de 20% ou plus, vous évitez l’obligation de souscrire à une assurance prêt hypothécaire. 

Les frais de notaire 

Votre notaire joue un rôle clé tout au long du processus d’achat en veillant au bon déroulement et à l’intégrité de la transaction. Cette personne vérifie les titres de propriétés, la validité des clauses et le respect des conditions, en plus de faire les ajustements liés aux taxes et de rédiger l’acte de vente. 

  • Coût : montant forfaitaire allant de 1 500 $ à 3 000 $

Les frais d’évaluation

L’institution financière pourrait demander l’évaluation de la propriété afin de déterminer si la valeur marchande est cohérente avec le montant de votre offre d’achat. Ces frais pourraient vous être remboursés selon certaines conditions.

  • Coût : entre 400 $ et 1 000 $ selon le type de propriété.

Les frais d’inspection 

L’inspection du bâtiment sert à déterminer si la propriété convoitée comporte un ou des problèmes majeurs qui pourraient influer sur sa valeur ou représenter un danger. En l’incluant comme condition à l’offre d’achat, vous pouvez exiger que des réparations soient effectuées, ou même négocier le prix de la maison. Cet exercice permet également de déceler les travaux à faire à court ou long terme. 

  • Coût : entre 500 $ et 1 250 $ selon le type de propriété.

L’assurance-titres 

Souscrire une assurance-titres pourrait vous éviter bien des maux de tête. Elle vous protège en cas de fraude, d’erreurs liées au titre de propriété et au certificat de localisation, si des aménagements de votre propriété contreviennent aux règlements municipaux ou encore si l’ancien propriétaire a laissé des dettes impayées. 

  • Coût : entre 250 et 800 $ selon le type et la valeur de la propriété

Les droits de mutation

Aussi appelés taxe de bienvenue, les droits de mutation représentent un pourcentage du prix de la propriété ou de l’évaluation municipale.

Les frais de déménagement

Si vous faites l’acquisition d’une propriété pour y vivre, n’oubliez pas les frais de déménagement et d’installation de services publics et de télécommunications. Vous risquez aussi d’avoir à acheter des appareils électroménagers, des meubles et de la décoration. À moins d’acheter du clé en main, prévoyez le coût des rénovations. 

Les frais annuels pour une maison

En plus des frais liés à l’acquisition d’une propriété, vous aurez des frais récurrents et ce, chaque année. Prévoir ces dépenses dès le départ permet de mieux maîtriser votre budget et de sécuriser votre santé financière à long terme. 

Voici la liste des dépenses à considérer dans votre budget avant de sauter le pas. 

Le remboursement des intérêts hypothécaires

À moins que vous achetiez votre maison comptant, vous devrez, comme la plupart des propriétaires, rembourser votre emprunt chaque mois. Les versements hypothécaires sont composés du capital, soit la somme empruntée, et des intérêts, à taux fixe ou variable.

L’assurance prêt hypothécaire

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez vous procurer une assurance prêt hypothécaire comme celle de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), qui est intégrée dans le montant de l’hypothèque. La prime varie entre 2,80 % et 4 % du montant du prêt et est calculée en fonction du montant de la mise de fonds. 

Les taxes foncières 

Les taxes foncières comprennent les taxes municipales et les taxes scolaires. Les premières sont calculées en fonction de l’évaluation foncière de votre propriété et des taux en vigueur dans votre municipalité et votre arrondissement, auxquels s’ajoutent des frais fixes. À titre d’exemple, en 2025, le taux en vigueur pour une propriété résidentielle est de 0,4638 $ par 100 $ à Montréal, de 0,7284 $ par 100 $ à Québec et de 0,8361 $ par 100 $ à Trois-Rivières.

Bien que largement connue, le montant à payer en taxes foncières mérite d’être précisément évaluée afin d’être intégrée de manière réaliste à votre budget annuel. 

Le calcul des taxes scolaires aussi est basé sur l’évaluation de votre propriété, auquel un montant de 25 000 $ est exempté. Le taux en vigueur a été uniformisé en 2020, donc le même s’applique dans toute la province. Pour 2024-2025, vous devrez débourser 434,72 $ pour une propriété évaluée à 500 000 $.

L’assurance habitation

Incendie, dégât d’eau, cambriolage… la liste des sinistres qui peuvent s’abattre sur votre propriété est longue. Heureusement, l’assurance habitation peut vous éviter bien du stress et des déconvenues financières. 

L’analyse du bâtiment et de vos biens vous donnera une meilleure idée de la couverture dont vous avez besoin. De nombreux facteurs influent sur le coût de l’assurance, dont le montant de la franchise ou si vous avez déjà subi un sinistre.

Les frais d’entretien, de rénovation et de copropriété

Entretenir votre maison est indispensable pour préserver sa valeur et vous éviter de mauvaises surprises dans le futur. Par exemple, il est judicieux de préparer son habitation pour l’hiver en calfeutrant les ouvertures et en nettoyant les gouttières. Outre les tâches saisonnières, attendez-vous à devoir entreprendre des réparations, planifiées ou non, pouvant impacter le coût d’entretien :  plomberie, toiture, appareils électroménagers ou encore à l’électricité. Pensez aussi aux services nécessaires comme l’entretien général ou les travaux de rénovation mineure.  

Chaque année, dressez la liste des travaux à réaliser, élaborez un budget en conséquence et constituez un fonds d’urgence! Vous pourriez aussi vous charger de certaines tâches pour économiser de l’argent. Si vous êtes propriétaire d’un condo, la majorité de ces coûts est généralement incluse dans les frais de copropriété. 

Les frais annexes à l’achat d’une maison

Si vous optez pour une maison neuve, vous devrez payer la TPS et la TVQ, ce qui augmentera le prix de vente d’environ 15 %.   

Pourquoi anticiper les frais d’achat?

La planification des coûts d’achat vous aide à anticiper le coût réel de l’accession à la propriété et à aligner votre budget sur vos objectifs à long terme. Qu’il s’agisse de frais juridiques, de frais d’inspection, d’assurance ou d’impôts, ces dépenses se répercutent directement sur votre capacité d’emprunt et sur la viabilité de votre projet immobilier. Prendre le temps de les comprendre à l’avance peut vous permettre de prendre des décisions financières plus judicieuses.

Éviter des surprises financières

Des coûts inattendus tels que des réparations ou des primes d’assurance plus élevées peuvent rapidement avoir un impact sur votre stabilité financière.

Si vous savez à quoi vous en tenir, vous pourrez élaborer un budget plus réaliste et mieux analyser votre capacité d’emprunt. Ces informations vous aideront à déterminer le type de logement qui est réalistement à votre portée. Prévoyez toujours une marge de manœuvre pour les imprévus.

Optimiser votre capacité d’emprunt

Pour évaluer votre capacité d’emprunt, les institutions financières prennent notamment en compte vos ratios d’endettement : l’amortissement brut de la dette (ABD) et l’amortissement total de la dette (ATD).

Plusieurs avenues existent pour réduire vos ratios d’endettement, comme rembourser ou consolider vos dettes et augmenter votre mise de fonds pour réduire le montant de l’emprunt et, par le fait même, vos paiements hypothécaires. 

Ces stratégies pourraient faire croître vos chances d’obtenir un taux hypothécaire et des conditions plus enviables.

N’hésitez pas à consulter un courtier hypothécaire Multi-Prêts pour en savoir davantage.

À retenir

  • Les frais d’achat d’une maison représentent entre 2 % et 3 % de sa valeur. 
  • En plus des frais liés à l’acquisition d’une propriété, vous devrez débourser d’autres coûts annuellement. 
  • Les frais d’achat se répercutent directement sur votre capacité d’emprunt.
  • Rembourser vos dettes et augmenter votre mise de fonds peut vous aider à augmenter votre capacité d’emprunt.